Pocas regiones del país son inmunes a catástrofes naturales tales como huracanes, tornados, incendios e inundaciones. Sumado a esto, la Organización Meteorológica Mundial (OMM) descubrió que el cambio climático ha contribuido a quintuplicar el número de catástrofes meteorológicas en los últimos 50 años.
A pesar de esta amenaza, gran parte de los propietarios de viviendas no tienen una cobertura de seguro que proteja debidamente sus propiedades y posesiones de tales calamidades. Aproximadamente el 64% de los propietarios de viviendas no tienen suficiente seguro, según un informe de 2020 de CoreLogic, la mayor fuente de datos sobre propiedades y viviendas del país. Al parecer, la gran culpable de esta cifra es la creencia errónea de que el seguro de hogar ofrece protección frente a las catástrofes naturales, y la verdad es que la mayoría de las veces esto no es así. Para proteger completamente su casa y otros bienes, a menudo es necesario adquirir una póliza separada o un endoso que cubra tipos específicos de desastres naturales. En este artículo le enseñamos cuáles son los distintos tipos de seguros disponibles y qué cobertura ofrecen.
Terremotos
Para proteger su casa contra los terremotos, necesitará una póliza de seguro contra terremotos independiente. Y, en contra de la creencia popular, los californianos no son los únicos que deben tener esa cobertura.
La mayor parte de los Estados Unidos corre cierto riesgo de sufrir terremotos. De hecho, el Servicio Geológico de EE.UU. descubrió que, entre 1975 y 1995, se produjeron terremotos en todos los estados excepto en Florida, Iowa, Dakota del Norte y Wisconsin. ¿Quiere conocer el riesgo de su región? Consulte los mapas de peligro de terremotos de la Agencia Federal de Gestión de Emergencias (FEMA).
Aunque el seguro antisísmico está disponible en casi todas partes, las pólizas en zonas de alto riesgo suelen tener franquicias elevadas, que oscilan entre el 10% y el 15% del valor total de la vivienda. Además, aunque el seguro contra terremotos cubre los daños causados directamente por el sismo, algunos daños relacionados, como las inundaciones, probablemente no estarán cubiertos. Revise cuidadosamente su póliza para ver qué está incluido y qué no.
Incendios forestales
A pesar de que el seguro de hogar rara vez cubre los daños causados por catástrofes naturales, la mayoría de las pólizas sí cubren los daños causados por el fuego, incluidos los incendios forestales. En general, los únicos casos incendios que no cubren los seguros son los provocados o cuando el fuego destruye una vivienda que ha estado desocupada al menos 30 días antes del incendio.
Tenga en cuenta que no todas las pólizas de hogar son iguales, así que es mejor que revise su póliza para corroborar que cubra tres cosas esenciales: reemplazar la estructura de su casa, reemplazar sus pertenencias y cubrir sus gastos de subsistencia mientras su casa está siendo reparada, (cobertura por “pérdida de uso”).
Además, en algunas zonas de alto riesgo de incendio, puede ser muy difícil encontrar una compañía privada que asegure tu casa. En estos casos, hay que buscar un seguro de incendios patrocinado por el Estado, como el Plan FAIR de California.
Inundaciones
Las inundaciones causadas por fenónemos naturales son otro caso en donde, para proteger su propiedad y sus posesiones, necesitará un seguro de inundación independiente, ya que el seguro de hogar solo cubre los daños por inundación causados por infraestructuras defectuosas, como tuberías rotas o con fugas.
La amenaza de las inundaciones está tan extendida que el Congreso creó en 1968 el Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones (NFIP), que permite a los propietarios de viviendas en zonas propensas a las inundaciones contratar un seguro contra inundaciones respaldado por el gobierno federal. En algunas regiones costeras, sobre todo donde los huracanes son frecuentes, es posible que la ley le obligue a contratar un seguro de inundación para su vivienda. Para determinar el riesgo de su propiedad, consulte los mapas de inundaciones de la FEMA.
El 90% de las catástrofes naturales incluyen algún tipo de inundación, y más del 20% de las reclamaciones por daños por inundación proceden de propiedades situadas fuera de las zonas de alto riesgo de inundación. Es por eso que, incluso si vive en un lugar donde no es obligatorio el seguro de inundación, puede considerar la posibilidad de contratarlo de todos modos.
Huracanes y tornados
La mayoría de las pólizas de seguro de hogar cubren los daños relacionados con el viento. Sin embargo, el tipo de tormenta que produjo los daños suele determinar si una póliza cubre o no este tipo de siniestros. Los tornados e incluso algunas tormentas tropicales, por ejemplo, suelen estar cubiertos, mientras que los daños por huracanes suelen requerir una póliza de viento aparte o, en algunos casos, una cláusula de huracán.
Dado que los daños causados por los huracanes suelen estimarse en miles de millones de dólares, los seguros contra tormentas de viento suelen tener costos elevados y a menudo se calculan sobre un porcentaje del valor de la vivienda en lugar de una cantidad monetaria fija.
Los huracanes, por supuesto, representan algo más que una amenaza de vientos fuertes. Estos sistemas tropicales suelen provocar importantes inundaciones, que suelen ser la característica más dañina de la tormenta. Tendrá que adquirir una póliza de seguro de inundación por separado a través del Programa Nacional de Seguros de Inundación (NFIP) para protegerse de las inundaciones.
Prepárese para salir: Prepare una bolsa de viaje
Además de contar con un seguro adecuado, si su familia se ve obligada a abandonar su casa debido a una catástrofe natural, necesitará tener a mano documentos y suministros cruciales para recuperarse. Le instamos a que siga el ejemplo del ejército de Estados Unidos, que exige a su personal que tenga preparada una “bolsa de viaje” con los bienes necesarios para vivir durante al menos tres días tras una catástrofe u otra emergencia.
Una buena bolsa de viaje debería contener:
-ropa
-artículos de aseo
-medicamentos
-comida
-copias de su pasaporte
-certificado de nacimiento
-permiso de conducir
-tarjeta de identificación estatal y/u otra identificación esencial
Otros documentos que debe empacar son:
-la escritura de su casa, si la tiene a mano
-copias de sus pólizas de seguro
-la copia original de su testamento (si su abogado no lo guarda ya en una caja fuerte a prueba de incendios)
-títulos de propiedad/registro de vehículos
-una foto familiar reciente con las caras claramente visibles para facilitar la identificación.
Aunque todos los documentos de planificación patrimonial deben estar incluidos en su bolsa de viaje, tener su Medical Power of Attorney y su Living Will fácilmente accesibles es especialmente importante para las emergencias médicas. Sin estos documentos, los médicos y otros profesionales de la medicina no conocerán sus deseos de tratamiento ni sabrán quiénes de sus seres queridos deben ayudarles a tomar decisiones en caso de que usted quede incapacitado por una enfermedad o lesión, lo que es aún más probable durante una catástrofe.
Para que todo sea lo más portátil posible, descargue su plan y otros documentos importantes en una unidad flash que pueda llevar en su bolsa de viaje, y suba copias adicionales a la nube.
Por último, asegúrese de que su familia conozca su bolsa de viaje y sus documentos de planificación patrimonial, así como la forma de encontrarlos. Incluso si tiene todos los documentos legales necesarios, no le servirán de nada si sus seres queridos no los conocen o no pueden localizarlos rápidamente durante una emergencia. Incluso es posible que desee mantener su bolsa de viaje cerca de la salida principal de su casa, para que usted u otra persona pueda llevarla al salir por la puerta.
Conserve sus recuerdos más preciados
Hay precauciones adicionales que puede tomar para salvaguardar sus objetos sentimentales más preciados: álbumes de fotos, cartas antiguas, tarjetas y otros tesoros del pasado. Como no tendrá tiempo ni espacio para meter estos objetos en su maleta, le recomendamos que haga copias digitales de estos recuerdos y los guarde en la nube.
Somos muy conscientes del valor incalculable que representan estos objetos, y creemos que almacenar de forma segura sus objetos sentimentales en línea es tan importante que ofrecemos este servicio a todos nuestros clientes. Consulte cómo podemos ayudarle a conservar los recuerdos más preciados de su familia.
Proteja su hogar y su familia
Si siente que necesita ayuda con estos temas, no dude en consultarnos. Le ayudaremos a evaluar los riesgos específicos de su zona, a evaluar el valor de su casa y de otros bienes, y a apoyarle para que obtenga los seguros y los documentos de planificación patrimonial adecuados para salvaguardarle a usted y a sus seres queridos. Llámenos hoy mismo para comenzar.
