La población del país está envejeciendo a un ritmo más rápido que nunca. De hecho, estamos viviendo más tiempo que en el pasado. Se prevé que para el año 2034, las personas mayores superarán en número a los menores de 18 años por primera vez en la historia de Estados Unidos, según las proyecciones de la Oficina del Censo.
Teniendo esto en cuenta, es vital entender los fundamentos del seguro de dependencia. La población de personas mayores crecerá continuamente, y más personas mayores necesitarán servicios sanitarios de larga duración, ya sea en una residencia de ancianos o en un centro de asistencia. Sin embargo, los cuidados de larga duración pueden ser costosos, especialmente si son de larga duración.
Además, muchas personas creen erróneamente que su seguro médico o el gobierno pagarán sus necesidades de cuidados de larga duración. Pero la verdad es que el seguro médico tradicional no los cubre. Y aunque Medicare sí cubre algunos cuidados de larga duración, normalmente son limitados (pagan un máximo de 100 días), es difícil cumplir los requisitos y exige agotar todos los bienes antes de poder optar a ellos (a menos que se utilice una planificación proactiva).
Para hacer frente a la falta de cobertura sanitaria, se inventó la asistencia de larga duración. Como este seguro es bastante nuevo, vamos a responder algunas preguntas frecuentes sobre los cuidados de larga duración.
¿Qué son los cuidados de larga duración?
Los cuidados de larga duración son un tipo de atención o apoyo que puede necesitar cuando ya no es capaz de realizar las actividades diarias por sí mismo, como vestirse, comer, ir al baño, etc.
En algunos casos, puede significar que alguien le ayude en su propia casa a prepararse por la mañana o antes de acostarse. En otros casos, los cuidados de larga duración pueden significar el traslado a una residencia de ancianos.
¿Cuáles son los distintos tipos de cuidados de larga duración?
Los cuidados de larga duración suelen ser de dos tipos: cuidados personales y cuidados especializados. Los cuidados personales, más conocidos como cuidados de custodia, son para las personas que necesitan ayuda con actividades no médicas. Estas actividades incluyen las siguientes:
- Vestirse, asearse, bañarse, comer, etc.
- Actividades instrumentales, como hacer las compras, preparar la comida, etc.
- Acompañamiento
- Supervisión
- Transporte
Por otro lado, los cuidados especializados, también conocidos como cuidados de enfermería especializados, son para personas que requieren atención médica especializada o servicios de rehabilitación, incluyendo
- Gestión médica
- Control de los signos vitales
- Cuidado de heridas
- Asistencia para la movilidad
¿Qué es el seguro de dependencia?
Los cuidados de larga duración, que originalmente se conocían como “seguros de residencias de ancianos”, están diseñados para pagar los gastos relacionados con sus cuidados de larga duración, en el caso de que usted ya no pueda ocuparse de sus tareas cotidianas.
Estos seguros están diseñados para cubrir el costo de los servicios de cuidados personales y especializados, independientemente del lugar en el que decida recibirlos. Algunos de estos seguros de cuidados de larga duración pueden incluso cubrir las modificaciones para hacer su casa más accesible.
¿Cómo funciona?
Antes de que entre en vigor la cobertura, la mayoría de estas pólizas exigen que se demuestre que se ha perdido la capacidad de realizar al menos 2 o 3 tareas cotidianas (ADL). Además, estas pólizas tienen una franquicia o “periodo de eliminación”, es decir, un periodo de tiempo determinado que debe transcurrir entre el momento en que usted tiene derecho a las prestaciones y el momento en que su cobertura se hace efectiva.
Los “periodos de eliminación” suelen ser de 90 días; a veces pueden ser más cortos y otras más largos. De hecho, algunas pólizas no tienen ningún periodo. No obstante, cuanto más corto sea el periodo, más caro será. El seguro de larga duración suele ofrecer un periodo de prestación, que se define mejor como el número de años de cuidados que cubrirá el seguro.
¿Cuándo debo invertir en un seguro de larga duración?
Es importante entender que cuanto más joven y sano sea usted cuando contrate una póliza, más barato será el costo. De hecho, algunas pólizas deniegan su solicitud, debido a condiciones preexistentes. Teniendo esto en cuenta, si espera a enfermar, puede ser muy difícil encontrar un seguro.
Según la Asociación Americana de Seguros de Cuidados de Larga Duración (AALTCI), la mejor edad para contratar su seguro de larga duración es antes de cumplir los 50 años. Después de los 50, es poco probable que su salud mejore, por lo que esperar más tiempo aumentará el seguro que pague.
¿Cómo puedo contratar mi seguro de dependencia?
Antes de adquirir un seguro de dependencia, debe hablar con varios proveedores de seguros y comparar las prestaciones, las opciones de atención y las primas que ofrecen. Asegúrese de conocer el historial de aumentos de tarifas de la compañía de seguros.
Para obtener la mejor ayuda a la hora de adquirir su seguro de dependencia, consulte a su abogado, que tiene experiencia en derecho de la tercera edad y puede revisar a fondo los términos y condiciones de cada póliza y ayudarle a entender cuál es la mejor opción para usted y sus seres queridos.
Un elemento vital en su plan patrimonial:
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