Muchos matrimonios asumen que una cuenta bancaria conjunta protege automáticamente sus fondos frente a los acreedores, especialmente si está etiquetada como “tenancy by the entirety” (TBE) o “tenencia por la totalidad”. Sin embargo, una reciente decisión de apelación en Florida nos recuerda que no todas las cuentas conjuntas son iguales.
En Loumpos v. Bank One, 49 Fla. L. Weekly D1636 (Fla. 2d DCA 2 de agosto de 2024), el Segundo Distrito de la Corte de Apelaciones examinó si una cuenta conjunta entre esposo y esposa se consideraba realmente una TBE y, por tanto, estaba exenta de embargo por el acreedor de uno de los cónyuges.
Los hechos eran sencillos, pero jurídicamente relevantes. El esposo había abierto una cuenta bancaria a su nombre en febrero. Varios meses después, en octubre, añadió el nombre de su esposa y marcó la casilla de “joint tenants by the entirety” en la tarjeta de firmas del banco. Cuando un acreedor intentó embargar la cuenta para cobrar una deuda de la esposa, ella argumentó que la cuenta estaba protegida bajo las leyes de TBE de Florida.
El tribunal de primera instancia —y posteriormente el tribunal de apelación— no estuvieron de acuerdo. Ambos tribunales determinaron que la cuenta no cumplía las seis “unidades” (“unities”) requeridas por el derecho común para crear una tenencia válida por la totalidad. Estas unidades son:
- Posesión (propiedad conjunta),
- Interés (intereses idénticos en la propiedad),
- Título (el mismo documento legal que crea los intereses),
- Tiempo (los intereses comienzan simultáneamente),
- Matrimonio, y
- Supervivencia.
Debido a que la cuenta fue abierta originalmente solo por uno de los cónyuges y la esposa fue añadida posteriormente, las unidades de tiempo y título faltaban, rompiendo así la cadena de protección.
La esposa argumentó que, conforme a Beal Bank v. Almand & Associates, 780 So. 2d 45 (Fla. 2001), y a la sección 655.79(1) de los Estatutos de Florida, la designación en la tarjeta de firmas debería bastar para presumir que la cuenta era propiedad TBE. No obstante, el Segundo Distrito sostuvo que ni Beal Bank ni el estatuto eliminaban el requisito de cumplir con las seis unidades.
El tribunal aclaró que Beal Bank no derogó el derecho común; simplemente modificó la manera en que los tribunales interpretan la intención de la pareja cuando las unidades ya existen. Del mismo modo, la sección 655.79(1), que establece que las cuentas mantenidas por esposo y esposa “se considerarán” TBE salvo que se especifique lo contrario, no eliminó expresamente las seis unidades. La ley de Florida presume que las reglas del derecho común siguen vigentes, salvo que la Legislatura indique lo contrario de manera clara.
Esta decisión crea tensión con la opinión del Cuarto Distrito en Versace v. Uruven, LLC, 348 So. 3d 610 (Fla. 4th DCA 2022), donde el tribunal concluyó que una tarjeta de firmas correctamente designada bastaba por sí sola para establecer una cuenta TBE. Al reconocer esta discrepancia, el Segundo Distrito certificó el conflicto con Versace, lo que indica que la Corte Suprema de Florida podría tener que resolver la cuestión en el futuro.
POR QUÉ ESTO IMPORTA PARA LOS CLIENTES Y ASESORES
Para los profesionales de planificación patrimonial y protección de activos, Loumpos refuerza la importancia de la formalidad al crear cuentas TBE. Simplemente etiquetar una cuenta como “tenancy by the entirety” puede no ser suficiente para protegerla de los acreedores si no cumple con las seis unidades desde el momento de su creación.
Si la cuenta de un cliente fue abierta originalmente por un solo cónyuge y luego convertida en conjunta, lo más prudente puede ser abrir una nueva cuenta juntos, asegurando que ambos adquieran intereses idénticos al mismo tiempo y mediante el mismo instrumento.
Como demuestra Loumpos, un malentendido sobre cómo está titulada una cuenta puede significar la diferencia entre proteger los activos matrimoniales o exponerlos a los acreedores individuales.
En resumen, cuando se trata de cuentas bancarias de cónyuges en Florida, revise los detalles. El nombre en la cuenta importa, pero cómo y cuándo se abrió puede importar aún más.
